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一般保險不外乎壽險、儲蓄險、意外險、醫療險，依各個階層的人有不同的需求，一般人要仔細瞭解各種險種的功能及主要用途並不容易，而我這邊文章主要是讓大家對兒童保單可以有一個基本概念，但在投保時還是要跟業務員好好溝通，才能規劃出符合妳的保單！

購買兒童保單之前，先注意一些基本觀念，對於一般家庭而言，家中成員的投保順序如下：

• １、家中經濟來源者：對於一個家庭而言，經濟來源者的保險最重要，少了經濟來源者的收入，其他人有在多的保險都沒用，家庭生活還是會出問題，因此家庭經濟來源者的醫療與壽險非常重要。
• ２、對家庭生活有貢獻者：也就是免費幫我們照顧家庭的人，例如：家庭主婦、父母，少了這些人幫我們照顧家庭，我們工作必定受影響，因此適當的保障是必要的。
• ３、子女：就是這篇文章所要說明的內容。

兒童保險，考慮的重點及順序如下：

• １、完整的醫療保障：這篇文章所要敘述的重點。
• ２、教育及創業基金：今年大學聯考錄取率高達八十幾％，未來的小朋友要在社會中有競爭力，大學以上的學歷是最基本的，與其留給下一代一筆資金，不如好好培養下一代的教育，錢總有用完的一天，而腦袋裡所裝的東西才是別人奪不走的，才是源源不斷的財富，而真正可以學到有用的知識是大學才開始，而大學的相關教育費用才是負擔比較重，所以規劃大學以上的教育基金為主。
• ３、純壽險：小孩子壽險雖然不貴，但是現在14歲以下只能有200萬的額度，沒辦法發揮太大的功能，而且我們也不希望領到這筆錢。

其實小朋友用到醫療險的機會並不多，但為什麼要先保醫療險呢？只有一點：怕萬一遇到大問題！家庭無法負擔～另外，早一刻投保，也是為了「趁無病歷時，趕快投保」，因為當真的哪一天覺得很需要醫療險時…通常都會有病歷在身了！

所以幫小朋友投保醫療險的原因，通常有幾點：
1、趁沒有病歷時投保
2、轉嫁小朋友的醫療風險給保險公司
3、小朋友的保費較便宜，且趁預定利率下降前投保

上述就是建議先投保醫療險的原因。而在兒童保單上需考慮的重點如下：

住院醫療實支實付：

有小朋友住院經驗的人都知道小朋友的健保床很吵，原本小朋友生病就比較會鬧情緒，好不容易安撫小朋友入眠，又被其他床的小朋友吵醒。小孩子住院已經很可憐了，我們實在不忍心讓小朋友住健保床，讓小朋友有一個安心養病的環境是必要的，所以提升至雙人房或單人房是不可或缺的。而實支實付除了在彌補病房差額費外，還可以請醫生多做一些檢查（健保對於一些檢驗是有限制的，一定要病情到達某一種程度才可以檢查，雖說是避免浪費醫療資源，但是不檢查我們安心嗎？），可以用一些比較新、比較好的藥材（健保對於比較新、比較貴的藥才是不給付的）讓小朋友可以早日康復出院。

住院日額：

這部分若預算足夠可以用終身醫療來取代，因為終身醫療保費貴，同樣的保費傳統住院日額可以多買四到五倍的額度，所以是在預算足夠才買終身醫療。小朋友住院時需要有人照顧，如此一來，就需請假，薪資因此短收所以若爸爸媽媽一個月單人平均收入是4萬5千的話，一天薪資也就是1500，住院日額就需要1500，這樣才可以cover收入短少的部分！

意外傷害實支實付：

這部分與住院醫療實支實付有異曲同工之妙，差別在於意外傷害實支實付著重在意外門診部分，例如小朋友撞倒頭部，醫生將外傷敷藥後就要小朋友回家，此時你若問需不需要做腦波斷層掃瞄，醫生一定說健保可能無法申請，若妳有意外傷害實支實付時，妳可大大方方的告訴醫生，自費沒關係，這部分一般以兩萬或三萬的額度就夠了！

防癌險：

癌症並不可怕，可怕的是它的「龐大醫療費用」，導致無法早期治療，小孩子保癌症險相當便宜，繳20年，小baby終身受到癌症方面的保障太重要了，趁小朋友保費便宜時，多買幾個單位。癌症險雖然給付項目很多，但只要把重點放在初次罹患癌症、癌症住院即可，其他給付不是給付金額不高就是實用性不大，只能當作額外的福利。有了高給付的初次罹患癌症，就有了一大筆周轉金可以提早治療，實用性很高，其次癌症住院夠高族以來應付病房差額費、化療、放射性治療、特別看護費、其他高價藥材（免疫高蛋白、營養針、止吐劑、、）。

以上的醫療險都是必備的，可以說是兒童保單的基本需求，若可以再加個手術險就已經很完善！保險的意義，在於保障維護我們的家人正常的生活，達到損害補償為原則！ （至於怎麼買，還是要和業務員好好溝通。）

除了上述醫療保障外，以下探討教育基金：

可利用兒童保費便宜的因素，用儲蓄年金險做一些規劃， 如：教育基金、留學基金、出國基金、自己的退休基金...生小孩不難，養小孩難矣，教小孩更雖！小朋友隨著年紀增長，教育費用逐年增加，可以趁著小baby還小時，存些未來的錢供他唸書的時候用，或未來出國深造時候用，而這筆錢必須是沒有風險的，也就是說不能虧損，這時候就可利用儲蓄險的「高固定利率」、「每年還本」與「強迫儲蓄」功能。

或許有些人會選擇存在銀行，但是錢放在銀行不保險，因為我們常常會把它偷出來買一些東西，怎麼存也存不了多少錢，所以，就可利用保費一定要繳的強迫性質，但在滿期前很難拿出來用的功能來儲蓄，若妥善規劃，可以使還本時，剛好是支付某筆費用的時候如：可以算好等小朋友大學時，每年領6萬元，當學費。若那時家中經濟狀況良好，這筆錢就可以讓自己享受一下。還可以每年領，領終身！而且，當父母親到天堂快樂後，換小朋友每年領，小朋友到天堂快樂後，剩下的本金就完全給孫子。 這就是「一張保單、三代享用」的功能！讓我們的影響力拓及到孫子，不過需要注意的是，儲蓄險顧名思意為「儲蓄」，不要跟保障混在一起，是衡量本身每月每年能夠存錢的能力，不能完全看做在買保險，要看成儲蓄這種險種較貴，真的要考慮家中的經濟狀況，不要因為保費而使家庭生活品質下降！ 這是功能性險種，並非絕對要買的險種。

上述只是引入門的知識，保險需要注意的小地方很多，每家商品塑求與盲點也都不一 ，這就是業務員重要的地方。好的業務員說明與服務，可以讓妳了解自己保單的保障有什麼、注意什麼，所以，只要是適合自己狀況的保單，就是好保單！