保險經紀人~最優質的服務

此時的單身貴族因為沒有額外的家庭財務負擔，如果不積極地進行投資理財，很可能無法快速成長。所以建議這段時期的單身貴族，雖然具有「一人吃飽，全家吃飽」的特色，最好還是參與積極性的投資，讓財富不斷倍增。

由於「趕衝、愛拼」是這一時期的特色，所以單身貴族們更要重視相關的風險保障。在保險的規劃上，可以終身壽險為主契約，搭配較高額的(意外)傷害險。如果是騎機車或從事外務工作的上班族，更有必要再提高(意外)傷害險的保額。

單身貴族在努力工作之餘，也相當注重下班後的休閒與生活品質。反映在醫療保險方面，傳統健保給付的醫療品質，已經不能滿足這些人的要求。所以有必要投保日支定額型的醫療險，以補公、勞、健保給付病房差額的不足。

而在年輕族群罹患癌症等重大疾病機率日益增高下，重大醫療與癌症險的確有其必要性，但也不必保太多的金額。例如只要買一個單位應該就已足夠，買太多只是浪費自己的金錢，在不太必要的項目上而已。

有些單身貴族只是暫時找不到中意的對象，但並不排斥婚姻。時下仍有許多單身貴族，便是抱定終身不結婚。這群不婚族在人生的規劃上已經跳過結婚、生子的人生經歷，直接考慮退休後的生活保障。

因此單身貴族的壽險與(意外)傷害險的受益人，可以先寫父母，將來如果結婚或有小孩，可以再加上配偶與小孩，或改成第一順位的受益人。未來一樣可以以自己的保單為主契約，附加配偶、小孩的醫療險與全家(意外)傷害險附約。

雖然單身貴族的生活無憂無慮，但也必需及早規劃退休金，安排有尊嚴的銀髮生涯，避免成為獨居老人。不過除非你(妳)完全不懂任何投資，又有過多的資金，當然可以選擇年金險。

但從投資報酬率、承受投資風險能力等角度來看，單身貴族最好只投保純保障型保險，再把多餘的錢用做積極性的投資。目的即在最短的時間內，獲取最大的收益。此外，基於「越早投保，保費越便宜」的原則，如果經濟能力許可，可以投保終身醫療險與長期看護險，以確保自己的醫療、保障能隨時處於最適狀態。

由於單身貴族的收入高，相對地節稅的需求也非常重要。不過由於本身薪資的收入課稅級數已經很高，再加上目前國內綜合所得稅中有關保費的扣除額，每人每年最高只有兩萬四千元。從節稅的考量出發，單身貴族的保費最好控制在年繳保費兩萬四千元內。

除此之外，單身貴族只能透過其他管道，例如增加受扶養親屬、多多利用其他免稅項目，或是以更積極與免稅的投資工具，彌補高額課稅後的損失。

值得一提的是：許多單身貴族由於經濟上的能力不錯，通常已開始購買汽車與房子等大額財產。所以相關財產損失的風險保障，例如汽車失竊、損毀，或是房屋火災、地震、水淹等的損失，也值得單身貴族們一併考慮。

同時由於財產保險的理賠金額，是依照災害發生後的實際損失計算，因此事前一定要足額投保，事後才能有十足的保障。

過去沒有買過任何人壽險的社會新鮮人購買定期險時，最好選擇未來可以轉換成終身險，也就是有更約權的定期壽險。才能在財務能力轉強時，隨時提高個人的保障。

至於整體保單的規劃，可根據個人收入與工作性質對保障的需求，以及生涯規劃等來考量。由於年輕、身體狀況不錯的本錢，再加上多數上班族都有勞保與健保，所以如果是很注重就醫品質與環境的人，可以考慮加保醫療險。

例如只想住單人病房的人，可以在財務負擔允許下，依照勞、健保病房補助的差額，購買日額給付型的醫療險。但如果是從事外務的上班族，(意外)傷害險與附加意外傷害醫療保險都不可少。

鑑於癌症、高血壓與心臟病等的發病年齡，有更年輕化的趨勢。如果能力許可，社會新鮮人可以趁年輕時加保癌症或重大疾病險，以增加健康方面的保障範圍。但不必保太貴，例如只要買一個單位應該就已足夠，買太多只是增加自己的財務負擔而已。

多數社會新鮮人對自己未來的生涯規劃，充滿不定性與多元化，很可能會在工作一段時間後，選擇出國留學、短期進修，或甚至自行創業。此時，需要一筆不算小的資金。

因此建議有這方面打算與需求的年輕人，可從事更積極的投資理財，累積自己的留學或創業基金。如果財力許可，或是實在沒有其他的投資理財管道與方法，不得已時也可以購買較短年期的定期儲蓄險，強迫自己進行儲蓄。

不過夫妻倆膝下無子，老年生活勢必彼此相依為命，退休後的生活費用就得靠自己預先準備。同時這段期間內，無論是生病或發生任何意外，對任何一方而言都會造成莫大的心理創傷。

此時最大的風險考量，就是一旦其中一方發生事故，另一伴的生活規劃，以及退休後的生活照顧與醫療。因此雖然另一半也有工作與收入，但為了支應必要的醫療費用及照顧另外一半，或甚至長時間都無法從創傷中回復，醫療險、壽險及(意外)傷害險，仍然是這一階段最需具備的保單組合。

同時由於財務能力佳，所以這段時期的夫婦，可以購買保費較高的終身壽險。如果能力許可，又有節稅的需求，也可以加買保值型終身壽險，或是倍增型的(意外)傷害險，不僅能讓保障抵抗通膨，也能夠增加這段期間的意外保障。

如果雙薪頂客族只是短時間不想生育，但不排除未來會生小孩，女性則可再考慮額外投保專門提供女性分娩時各項醫療保障的保單，彌補一般醫療險中沒有生育給付的不足。

由於頂客族的收入高，相對地節稅的需求也更形重要。不過由於本身薪資的收入課稅級數已經很高，再加上目前國內綜合所得稅中有關保費的扣除額，每人每年最高只有兩萬四千元。所以從節稅的考量出發，頂客族的總保費最好也能控制在年繳保費四萬八千元內，最多也不要超過年收入的十分之一。

除此之外，頂客族也可以透過其他管道，例如增加受扶養親屬、多多利用其他免稅項目，或是以更積極與免稅的投資工具，彌補高額課稅後的損失。

此外，與汽車與房子有關的財產損失風險保障，雖然也同樣要一併考慮。但是因為財產保險的理賠金，是以災害發生後的實際損失計算。在房子已經經過一段時間的折舊後，投保的金額也要跟著做變動。才能將保費支出都花在刀口上，每一分錢都不浪費。

有小孩家庭在保險額度計算上，通常都會優先考慮子女的教育經費、房貸的額度、以及維持家庭緊急事故所需的金額等，因此壽險的額度不能太低。至於是要以定期險還是(意外)傷害險為主，則要視家庭主要收入來源者的工作危險性質而定。因為家庭的重擔增加，保障也要相對提高。

如果小孩的年齡都比較大些，此時也正好是一家之主的事業巔峰期，通常早已累積出相當的一筆財富。因此對於子女繼承遺產的稅賦規劃上也應及早打算。

相關的處理原則是：先計算出應繳的遺產稅額度，然後再運用夫妻財產的平衡轉移，使遺產稅率降級。同時夫妻雙方都要購買終身壽險，將未來保險金額的給付，做為以後子女用來繳納遺產稅之用。

如果家庭財力雄厚，又沒有其他更積極的投資管道，也可以考慮幫小孩先購買定期還本型(生死合險)，當做小孩上大學或出國留學的教育基金，甚至是再行投資與繳付遺產稅。

如果夫妻兩人都有高額收入，相對地節稅的需求也更形重要。不過由於本身薪資的收入課稅級數已經很高，再加上目前國內綜合所得稅中有關保費的扣除額，每人每年最高只有兩萬四千元。所以從節稅的考量出發，夫妻兩人加起來的總保費，也最好控制在年繳保費四萬八千元內，最多也不要超過年收入的十分之一。

此外，汽車與房子有關的財產損失風險保障，同樣要一併考慮。但是因為財產保險的理賠金，是以災害發生後的實際損失計算。房子隨時間而折舊，投保的金額也要跟著做變動。才能將保費支出都花在刀口上，每一分錢都不浪費。

所以在為整個家庭設計保單時，如果妻方是家庭主婦，為了避免因為妻子發生意外事故，無法照顧小孩而產生的保母等費用。在財力允許下，設計保單時可以將「照顧小孩的費用」列入家庭保險組合中，一起估算整體的保險金額。

但是整體家庭保險組合中，重點還是放在家庭收入主要來源的先生身上。所以家庭主婦的保費支出，應該在已經考慮過先生的高額保障已經足夠下，有多餘的錢再幫家庭主婦購買保險。

而婦女最容易產生的風險，就是婦女方面的疾病，因此重大疾病與癌症險恐怕少不了。如果是準備懷孕的婦女，更因為懷孕、生產過程中的風險相當大，以及新生兒的先天性疾病等相關的風險，也要在財力許可的狀況下，斟酌加保「婦女與嬰兒」保險。

這個保障的內容是：萬一孕婦在投保期間內身故或殘廢，都可以領取一筆身故理賠金或殘廢理賠金。而如果嬰兒在出生到三歲前，患有先天性重大殘缺，例如先天性心臟病、唐氏症等，都可獲得保險公司的理賠。

這種保險是躉繳一次付清的保險，保險期最長是三年，婦女通常只要懷孕不超過二十八週，都可以購買這種保險。如果小孩生下來沒有發生問題，保單的效力自動結束，投(要)保人也沒有任何滿期金可以領回。

所以在為整個家庭設計保單時，如果妻方是家庭主婦，為了避免因為妻子發生意外事故，無法照顧小孩而產生的保母等費用。在財力允許下，設計保單時可以將「照顧小孩的費用」列入家庭保險組合中，一起估算整體的保險金額。

但是整體家庭保險組合中，重點還是放在家庭收入主要來源的先生身上。所以家庭主婦的保費支出，應該在已經考慮過先生的高額保障已經足夠下，有多餘的錢再幫家庭主婦購買保險。

而婦女最容易產生的風險，就是婦女方面的疾病，因此重大疾病與癌症險恐怕少不了。如果是準備懷孕的婦女，更因為懷孕、生產過程中的風險相當大，以及新生兒的先天性疾病等相關的風險，也要在財力許可的狀況下，斟酌加保「婦女與嬰兒」保險。

這個保障的內容是：萬一孕婦在投保期間內身故或殘廢，都可以領取一筆身故理賠金或殘廢理賠金。而如果嬰兒在出生到三歲前，患有先天性重大殘缺，例如先天性心臟病、唐氏症等，都可獲得保險公司的理賠。

這種保險是躉繳一次付清的保險，保險期最長是三年，婦女通常只要懷孕不超過二十八週，都可以購買這種保險。如果小孩生下來沒有發生問題，保單的效力自動結束，投(要)保人也沒有任何滿期金可以領回。

也由於單親的經濟壓力較大，所以不建議單親爸爸或媽媽投保保費較貴的儲蓄險(生死合險)，而應著重終身險或定期險。如果投保的是保費最便宜的定期險，保障期間至少要能照顧到小孩成年之後。

但如果單親家庭的經濟較為充裕，也可以選擇家庭型的醫療險，以較便宜的保費支出，將小孩的保險需求也一併納入。

好在這一時期的家庭，整體收入與經濟能力都達到巔峰狀態，大額的保費支出較不成問題。所以這種家庭可以儘可能地購買較高保障的保單。需要準備的項目包括：子女教育費用、自己的退休金，與妻子未來的生活費等。

同時由於父母的年齡都比較大，可能沒有多少時間，可以輕鬆利用贈與方式，預先做好財產移轉的準備，遺產稅規劃就顯得相當重要。這時最好先估算出遺產稅的總金額，再購買以子女為滿期受益金受益人的同等金額保險，就可以順利達到節稅的效果。假使財力許可，以上保單採取躉繳的方式，將更為划算。

如果預期會領到一筆退休金，倒可以將這筆錢一次購買即期年金。如果沒有把握能拿到一大筆退休金，也沒有其他更積極的投資理財方法，退而求其次也可以藉由保險規劃為自己日後的養老收入鋪路。

例如像是還本型壽險、養老險及遞延年金保險等，都是可選擇的商品，用這類保險「零存整付」、或「逐年領回一筆金額」的方式，做為退休後的生活津貼。

再加上退休後，生活一下子失去了重心，更容易使人因憂鬱產生疾病，連帶讓親人或子女受累，有必要放下自己手邊的工作，或是請長期看護隨時隨地的照顧。

老年人最怕意外與疾病的侵襲，因此退休後沒有收入的銀髮族，最需要有(意外)傷害險、年金保險、躉繳型保險、長期看護及醫療險。而由於退休後沒有收入，空巢銀髮族不好意思向子女伸手要錢，只能靠「過去的儲蓄」或是「退休金」過生活。

如果已經領取一筆退休金，倒可以將這筆錢，一次購買即期年金，並且利用「整存零付」的方式，每月領取固定的生活費。或是靠過去的積極性投資，或是還本型壽險的生存保險金，逐年領回一筆金額，做為生活津貼。

但是退休後的銀髮族，除了老年退休年金的規劃外，如果還有充裕資金，則是趁早規劃遺產稅問題的時候。已累積相當資產的銀髮族，可選擇投保保額較高的保單，預先規劃遺產稅的稅賦問題。