美元終身保單 抗通膨必備

每月門檻降至5千 享3.88%複利增值

2011年 02月25日

@僅供參考

精實新聞 2010-12-02 19:19:51 記者 李彤綵 報導

一路陪伴兒子成長的阿珠，觀察到職場競爭愈來愈激烈，為了提升心肝寶貝的競爭力，她和老公計畫送小孩出國念大學，但對於要如何籌備留學教育金，她卻摸不著頭緒。

許多父母都想讓子女出國留學以職場提升競爭力，但龐大的留學費用常是讓家長望之卻步的原因，國泰人壽建議，可以透過美元保單，提早儲備子女教育基金，藉由固定給付的生存保險金，適度減輕高額留學費用所帶來的經濟負擔。

【赴美就學　一年至少得花百萬台幣】

專家指出，海外留學費用主要是包括學雜費及生活費，學雜費會因地區或各校規定不同，生活費則因不同城市而有所差別。根據教育部統計資料顯示（詳見附表1），在美國就讀公立大學每學年學雜費約26,658～29,131美元，私立大學則約為34,998～35,429美元；而生活費用依據各代辦留學中心預估，每年約為7,000～14,000美元不等，其中還不包含往返旅費及每年可能調漲的學雜費用等。

整體而言，在美國就學每年大約需要花費33,658～49,429美元，換言之，就是每年大概得準備台幣100萬～135萬元左右的資金。

附表1：美國大學每學年學雜費比較表（單位：美元）

資料來源：教育部

【還本型美元保單　兼顧儲蓄和保障】

對於計畫送子女到美國留學的父母親來說，要如何有效的籌措教育經費呢？國泰人壽建議，可以藉由終身還本型的美元儲蓄型保單做準備，舉例來說，父母親可以幫5歲小孩投保10年期、保額5萬美元的終身保險，年繳保費約14,200美元（以新添美年年保單為例），保額每年會以單利3％遞增，等小孩15歲繳費期滿後，每年則可以領回當年度保額的6％生存保險金，剛好可為留學費用預做準備。

國泰人壽指出，由於每年所領取的生存保險金金額，會隨著當年度保額遞增而增加，等小孩子18歲要就讀大學時，總計已領回20,950美元，正好可做為支付首年留學學費或生活費的來源之一，往後每年還本的生存保險金還可當做生活費補助。此外，18歲時的壽險保障也隨年齡的遞增而增加至159,750美元，讓在外求學的子女能有擁有足夠的基本保障。

一般而言，經濟因素是留學計畫是否成行很重要的影響因素，出國留學除了帶來學識上的精進，更能增廣見聞，也是莘莘學子自我成長的最佳體驗。專家建議，海外留學計畫應該盡早準備，初期若經費不多可以透過美元保單來強迫儲蓄，等到家長收入穩定且增加後，就可藉由多項金融商品來加速教育金的籌措，一圓孩子的留學夢。

附表2：市場主要美元終身還本險商品一覽表

資料來源：各保險公司

工商時報

記者彭禎伶／台北報導

美元傳統保單大戰開打！全球人壽3日宣佈，本週一口氣推出3張美元傳統保單，有躉繳6年期養老險、還本險及複利增額保單，主打保單週年就開始還本，且繳費期滿以保額15％還本，還本率目前業界最高。

　至於複利增額部分是以4％複利滾動，全球人壽說：「業務員都開始摩拳擦掌！」

　金管會在10月底宣佈外幣傳統型保單可在國外投資45％上限下，額外承作，在中央銀行及金管會都鼓勵壽險業者推出外幣傳統保單，且外幣目前利率比新台幣高的情況下，美元、澳幣保單未來競爭將更為激烈。

　目前如國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、三商美邦人壽、台灣人壽、新光人壽、保德信人壽、大都會人壽、宏利人壽及台銀人壽都已推出美元傳統型保單，許多家更是將外幣保單當成主力商品，強調未來有移民需求、子女出國留學、每年固定海外旅遊、現有外幣資產者，都是外幣傳統型保單的目標客戶。

　全球人壽商品研發暨管理總處副總李正偉表示，全球本周推出的美元還本終身以及美元增額終身壽險，將會是這波的主力商品，且保戶只要用轉帳繳費就有1％的折扣，保額2萬美元就可算是高保額，另外有2％的折扣，等於最高可有3％折扣，李正偉說：「用美元傳統型保單來累積財富，可以破除富不過三代的問題。」

　目前市場上如國壽、富邦、南山、保德信等都主打美元還本終身壽險保單，但全球這次主打保單第一週年期滿即可開始還本5％，繳費期滿還本15％，繳費期滿後每年還本金相當總繳保費的3.75％，就好像是固定領息，且利率比業界平均的3％左右要高一些；同時保額在前10年每年以單利20％增值，第11年開始是以3％單利增值。

　全球複利增額終身壽險，強調前10年是單利20％增值，但從第11年開始，保額以複利4％增值，保價金也增加較快，若以30歲男性，保額2萬美元來看，年繳保費6620美元，3％折扣後實繳6422美元，10年共繳64220美元，保單第80年時，保價金已有93.43萬美元，是所繳保費的14.5倍。

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